Cel mai util ghid de credite

"Am citit cu atentie toate informatiile din acest ghid de credite de nevoi personale si imprumuturi si astfel am inteles ce inseamna dobanda efectiva, cat o sa am ratele, ce inseamna Biroul de Credite si ce s-ar putea intampla daca intarzii cu plata ratelor. Va multumesc"
Ioana Popescu
Lucrator comercial

Introducere credite

Am cautat si am selectat pentru tine cele mai importante informatii de care trebuie sa tii cont atunci cand iti doresti un credit de nevoi personale precum si cele mai bune institutii la care poti aplica online pentru un credit rapid. Daca consideri ca ar mai fii si alte detalii importante referitoare la creditele de nevoi personale si pe care nu le regasesti aici, atunci te rugam sa ne scrii in sectiunea de comentarii de la finalul Ghidului pentru ca aceasta pagina sa devina resursa online cea mai utila pentru persoanele care vor sa isi faca un imprumut. Daca ai nevoie de un credit de nevoi personale rapid, acum poate fi un moment potrivit pentru a obtine un imprumut deoarece dobanzile sunt inca la niveluri scazute. Bancile de credit si insitutiile de creditare nebancare (IFN-urile) duc o lupta stransa pentru a castiga clienti noi si a le oferi bani pentru a-si indeplini visele sau atunci cand au nevoie urgent de un credit. Este important, in schimb, sa analizezi foarte atent banca sau IFN-ul cu care alegi sa intri intr-o relatie de creditare si sa citesti cu atentie toate conditiile si dobanziile si comisioanele cuprinse in contract pentru a nu te trezi cu surprize neplacute de-a lungul anilor. Decizia de a lua un credit trebuie sa fie cantarita cu o atentie deosebita deoarece ceea ce poate fii la inceput un capriciu simplu, poate atarna ca o piatra de moara de siguranta financiara personala de-a lungul timpului. Imprumuturile pe care vrei sa le iei, fie ca sunt credite de nevoie personale, carduri de credit, credite doar cu buletinul, credite auto, credite ipotecare, credite imobiliare sau alte tipuri de credite si imprumuturi, trebuie sa fie foarte atent calculate in bugetul familiei, astfel incat sa aveti certitudinea ca le puteti rambursa la timp fara penalitati sau dobanzi penalizatoare. De-a lungul anilor, cu siguranta vor mai aparea fluctuatii ale dobanziilor si trebuie sa retineti ca acestea pot creste si pot afecta capacitatea dumneavoastra de a va plati la timp si fara un efort deosebit ratele la banca. Acesta este un ghid pas cu pas pentru creditele de nevoi personale si este important sa il cititi cu atentie inainte de a va decide sa aplicati pentru vreunul din creditele de nevoi personale.

Ce este un credit de nevoi personale?

Creditele de nevoie personale  sau imprumuturile de nevoie personale sunt acele credite destinate persoanelor fizice pentru indeplinirea oricarei nevoi. De obicei acestea se pot obtine rapid chiar si in urma unor aplicatii online. Persoana care acceseaza creditul nu trebuie sa declare scopul in care vor fi utilizati banii imprumutati si nici nu trebuie sa aduca o suma in avans (avans 0). Daca faceti greseli atunci cand va imprumutati, acestea pot fi costisitoare sau va pot face dosarul neeligibil. De aceea, daca vreti sa faceti un credit, documentati-va din timp si asigurati-va ca aveti toate informatiile necesare .

Tipuri de credite de nevoi personale

Credit de nevoi personale fara ipoteca (fara garantie)

Creditul de nevoi personale fara ipoteca nu necesita nicio garantie adusa bancii. Imprumuturile de nevoi personale fara ipoteca, cunoscute ca si imprumuturi negarantate, sunt acele sume de bani pe care le imprumutati de la o institutie bancara sau nebancara si pe care sunteti de acord sa o platiti innapoi pe o perioada de timp stabilita intr-un cuantum lunar  fix in baza unor documente justificative, fara sa garantati cu nici un bun personal. Instituatia creditoare primeste in plus, pe langa suma imprumutata si o dobanda care reprezinta costul imprumutului. Dobanda lunara face parte integranta din rata si valoare ei poate varia in functie de conditiile pietii. Avantajul unui credit de nevoi personale este faptul ca puteti sa faceti o achizitie astazi pe care sa o platiti pe parcursul mai multor ani.

Credit de nevoi personale cu ipoteca

Creditele de nevoi personale cu ipoteca sunt varianta extinsa a creditelor de nevoi personale fara ipoteca. Datorita faptului ca solicitantul creditului garanteaza plata cu o proprietate imobiliara, acestea isi extind perioada de creditare, precum si plafonul maxim la care poate apela imprumutatul.

Creditele de nevoi personale cu ipoteca se diferentiaza prin cesionarea unei garantii reale in favoarea bancii (de regula ipoteca de rang I constituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor imobile aflate in proprietatea imprumutatului), acesta obtinand atat o suma mai mare de bani cat si o perioada mare de rambursare a creditului. Destinatia creditului de nevoi personale cu ipoteca nu trebuie justificata, pana la o anumita valoare a creditului.

Cum sa iei un credit de nevoi personale?

Ce tipuri de creditare exista in Romania

Primul pas pe care trebuie sa il faci este sa te decizi ce fel de imprumut vrei sa iei. Tipul de credit depinde foarte mult de destinatia banilor. Pe langa creditul de nevoi personale, unde nu trebuie sa justifici cheltuirea banilor, mai sunt si tipurile clasice:

  • Credite auto pentru cumpararea de autovehicule;
  • Creditele imobiliare, ipotecare si Prima Casa pentru achizitia unei locuinte cu ipoteca;
  • Carduri de credit cu o flexibilitate marita a rambursarilor si a cheltuielilor;
  • Credite pentru studii;
  • Credite de afaceri;
  • Credite doar cu buletinul (de consum)

Cateodata, nu poti decide pentru ce fel de credit esti eligibil datorita conditiilor de creditare impuse de banca si de aceea mai apar situatii in care se foloseste un credit ne nevoi personale pentru achizitia unei masini sau pentru plata avansului necesar pentru un credit Prima Casa sau imobiliar/ipotecar, chiar daca costurile aferente sunt mai mari.

De unde poti lua un imprumut in Romania

Studiati cu atentie bancile si IFN-urile ca sa va faceti o idee complete despre conditiile si costurile fiecarei institutii. Alegerea dumneavoastra poate fi influenta desigur si de istoricul de credit sau de venituri si astfel sa nu aveti prea multe posibilitati de a alege de unde sa luati bani. Intotdeauna este bine sa alegeti o insitutie cunoscuta, cu renume, cu reguli clare si daca este posibil, cu o dobanda fixa. Verificati la mai multe institutii si comparati ratele dobanzilor si costurile. Exista de asemenea si site-uri online care va ofera imprumuturi rapide cum ar fi…. 

Unii oameni imprumută de la rude, cunostiinte sau prieteni si chiar daca acest lucru poate simplifica obtinerea banilor si mentine costurile reduse (fara dobanzi), poate provoca si probleme. Asigurati-vă că scrieti pe o foaie de hartie termenii acestui tip de imprumut deoarece odata cu trecerea timpului, intelegerile se mai uita, banii intarzie sa fie platiti si cu siguranta se poate ajunge chiar la discutii serioase si relatii stricate. Acest lucru este valabil si daca dati bani cu imprumut rudelor, prietenilor si cunostiintelor.

Evitati imprumuturile cu dobanzi foarte mari si institutiile nelegale deoarece cu siguranta veti ajunge sa regretati decizia de a colabora cu ei. Este foarte tentant sa luati un imprumut rapid cu o dobanda mare atunci cand aveti nevoie de bani urgent, dar daca este neaparat necesar, luati cea mai mica suma de care aveti nevoie si faceti tot posibilul sa o rambursati cat mai repede.

Intelege bine termenii si conditiile imprumutului

Inainte de a obtine un imprumut, este bine sa intelegi modul in care functionează un imprumut. 

Cum il vei rambursa – lunar sau la un anumit termen in totalitate? 

Care sunt costurile cu dobanzile si taxele suplimentare contractual (costuri de administrare, de gestiune, penalitati de intarziere, asigurari de viata, comisioane deschidere cont, etc)? 

Care este modalitatea de plata a ratelor (la ghiseu, online, prin transfer bancar)?

Asigurați-vă ca ati citit cu atentie contractual de imprumut, adresati intrebari consultantului acolo unde nu intelegeti si nu semnati pana nu stiti toate conditiile de creditare si toate costurile.

Va recomandam să va uitati si pe simularea unui scadentar ca sa va faceti o idee despre cat de mult veti plati efectiv si cum difera suma finala platita de banii pe care ii primiti efectiv cand va faceti creditul de nevoi personale.

Folositi instrumentele online prezentante in acest articol ca sa va ajute sa va calculati rata, suma maxima, numarul de ani pe care puteti lua imprumutul si conditiile pe care le aveti de indeplinit.

Nu va aruncati sa luati un credit mai mare decat puteti sa gestionati confortabil si care sa va impiedice de-a lungul timpului sa accesati alte credite , mai mari cum ar fi cele auto sau imobiliare/ipotecare. Specialistii recomanda ca rata sa nu depaseasca 30% din venitul dumneavoastra lunar pentru a fii lipsit de riscul de a intarzia cu ratele si a fii inregistrat in Biroul de credite ca restantier.

Aplica pentru creditul de nevoi personale online rapid sau la biroul bancii

Dupa ce te-ai documentat si ai citit totul despre creditele de nevoi personale si esti in continuare decis ca ai nevoie de un imprumut rapid, poti sa aplici online, folosind resursele din aceasta pagina ca sa iti planifici o intalnire pentru semnarea documentelor si mai apoi sa iti primesti banutii de care probabil ca ai nevoie urgent.

Ce inseamna perioada de creditare

Creditele de nevoi personale, datorita reglementarilor BNR nu pot depasi perioada de 5 ani, pentru a se limita riscurile de neplata sau indatorarea peste capacitatea financiara de a rambursa. Nu exista o perioada minima, institutiile financiare nebancare, oferind credite de nevoi personale si pentru cateva zile, insa dobanzile sunt mai ridicate fata de imprumuturile de nevoi personale acordate de banci.

Criterii de eligibilitate pentru a primi un credit de nevoie personale

Cu siguranta ca te-ai intrebat inainte de a lua decizia de a face un credit de nevoi personale daca indeplinesti criteriile de eligibilitate. Ideea este ca nu exista un standard deoarece fiecare institutie financiara bancara sau IFN (institutie financiara nebancara) care acorda imprumuturi are propriile conditii de acordare solicitantilor persoane fizice. De aceea, este bine sa va documentati care sunt conditiile de eligibilitate impuse de catre institutia financiara de la care doriti sa obtineti un credit rapid online sau in persoana la sediu. Acestea se pot referi atat la nivelul venitului net, tipul venitului, vechimea in munca, cat si la varsta sau la istoricul de creditare.

Pentru acordarea unui credit, institutiile financiare considera eligibile veniturile cu caracter sigur si permanent. Printre veniturile acceptate de obicei de catre banci se numara veniturile din salarii, pensii, rente viagere, drepturi de autor, contractele de PFA, in proportie de 100% si altele (venituri din chirii, diurne, salariile obtinute pe carte de munca in strainatate) in procente mai mici din valoarea lor.

Totodata, institutiile financiare impun diferite conditii in acordarea de credite de nevoi personale, credite diverse si leasing, printre care si o limita de varsta. In functie de institutie, varsta minima ceruta poate fi de 18, 21 sau chiar 25 de ani, iar cea maxima este cuprinsa intre 65-70 de ani impliniti la sfarsitul perioadei de creditare.

Valoare creditului pe care o puteti obtine este calculata in functie de venitul dvs. lunar net si perioada pe care doriti sa contractati creditul, dar si in functie de gradul de indatorare maxim acceptatde institutia finantatoare. Gradul de indatorare reprezinta procentul din venitul lunar considerat de banca potrivit pentru a fi alocat platii ratelor.

Bancile calculeaza bonitatea solicitantului astfel: din veniturile nete sunt scazute cheltuielile de subzistenta, dupa care se aplica gradul de indatorare maxim admis (intre 30% si 60%). Ulterior, din valoarea obtinuta sunt scazute celelalte obligatii lunare de plata. Suma rezultata reprezinta rata lunara pe care o puteti sustine.

Criteriile de eligibilitate minim valabile care se regasesc in majoritatea ofertelor de finantare la institutiile financiare de creditare sunt:

  • varsta minima implinita 18 ani;
  • venituri care au caracter permanent (salarii, pensii, chirii, dividende, alte venituri recurente)
  • cont bancar sau card;
  • nu ai restante active sau debite neachitate la scadenta

Documente minim necesare pentru un credit de nevoi personale

  • Cerere de finantare imprumut;
  • Act de identitate;
  • Acord consultare ANAF sau documente justificative venit;

Cele mai importante sfaturi si recomandari atunci cand vrei sa iei un credit de nevoi personale

Calculeaza-ti singur cat poti plati la banca

Conform reglementarilor de actualitate, gradul maxim de îndatorare  poate fi maxim 60% din venit pentru solicitantii de credite cu un profil mic de risc, cu un optim in intervalul de indatorare de 30-50%. Aceste grade de indatorare au fost gandite astfel incat după plata ratelor, clientului  sa-i ramana suficienti bani din venituri pentru a-şi acoperi celelalte cheltuieli.

Este important sa nu aveti un grad excesiv de îndatorare, pentru că acest lucru nu va face decât să pună sub presiune sumele care va ramana in fiecare luna. Este important sa va uitati la venituri si sa nu luati un credit care va avea o rata mai mare de jumatate din ceea ce poti plati usor in fiecare luna. De exemplu daca ai un venit de 2000 lei, si cheltuieli de 1000 lei fixe lunare, atunci ratele tuturor creditelor nu trebuie sa depaseasca 500 lei / luna.

Gandeste-te pe ce perioada este bine sa faci imprumutul de nevoi personale

Specialistii financiari recomanda ca termenul de rambursare al creditului sa fie stabilit in functie de caracteristicile si nevoile clientilor, asa incat sa nu compromita siguranta financiara a acestora. Cel mai bine ar fi ca perioadele de creditare sa fie cat mai scurte pentru ca dobanda platitia sa fie redusa. Cu cat perioada de rambursare este mai mare, cu atat dobanda platita va fi mai mare.

Pentru creditele de nevoi personale perioada optima recomandata este in intervalul de 3 pana la 5 ani, iar in cazul creditelor ipotecare / creditelor imobiliare, perioada de 10-15 ani este cea mai potrivita.

De asemenea, este recomandat ca, in cazul unui credit pentru produse electronice sau electrocasnice, perioada de rambursare sa fie mai mica decat durata de viata a produsului, spune el.

Calculeaza-ti toate costurile atasate creditului

Deseori, pe langa ratele lunare, trebuie sa platiti si o serie de taxe si comisioane suplimentare peste care se poate sari foarte usor la semnarea contractului de creditare, printe care: comision de analiza a dosarului, de administrare a soldului, de rambursare anticipata si comisonul de intarziere la plata. Aceste informatii trebuie calculate inca de la inceput, trebuie sa fie prezentate de agentul financiar si nu trebuie sa lipseasca din documentele contractuale.

Legislatia in vigoare (OUG 50 din 2010 si Legea 288/2010) interzice modificarea comisioanelor atasate unui credit pe parcursul derularii contractului, insa comisioanele pentru conturile curente pot suferi modificari.

Informeaza-te despre tipurile de credit existente

Pentru a alege produsul de creditare potrivit, trebuie sa cunoasteti toate tipurile de credite care exista pe piata bancara din Romania. Cel mai probabil, daca ati ajuns pana aici sunteti mai informat referitor la ce implica fiecare dintre acestea, dar mai ales creditul de nevoi personale. Asadar, dintre tipurile de credit pe care persoanele fizice le pot contracta, le enumeram pe cele mai uzuale: creditele de consum, care includ creditele pentru nevoi personale, cu sau fara ipoteca, credite auto sau credite de studiu, creditele Prima Casa, credite imobiliare/ipotecare sau cardurile de credit.

Pentru fiecare dintre creditele mentionate mai sus, este important sa tineti cont de toti acesti factori: costul total, perioada de rambursare, tipul dobanzii, variabila sau fixa, moneda in care se incheie creditul, indicele de referinta, EURIBOR pentru creditele in euro, sau ROBOR in cazul creditelor in moneda nationala, dar si alte comisioane care se ataseaza contractelor si care pot diferi in functie de banca.

Analizeaza cu atentie toate ofertele de pe piata bancara si IFN – nebancara

Inainte de a demara contractarea unui imprumut de nevoi personale va recomandam sa analizati cu atentie ofertele din piata. Cel mai important criteriu de analiza trebuie sa fie DAE – Dobanda Anuala Efectiva – sumele care se platesc in fiecare an al creditului in plus pentru sumele primate. Este important sa luati oferte de la cel putin 5 institutii bancare sau IFN-uri pentru a sti toate costurile asociate, de la dobanda pana la comisioanele pe cont curent, conditii si restrictii contractuale, timpul de procesare si finalizare, procedura si fluxul de finalizare al dosarului.

De asemenea, pentru a putea alege o institutie sau alta, trebuie sa luati in considerare o serie de factori importanti, precum vechimea institutiei, reputatia, seriozitatea, rapiditatea si flexibilitatea aratate in relatia cu clientii.

Este foarte important, ca atunci cand nu sunt situatii urgent cand aveti nevoie de un credit rapid, sa luati banii de la banca si sa-i investiti cat mai bine cu putinta, in studii, pentru amenajarea sau modernizarea locuintei, in educatia copiilor sau orice poate aduce  un plus de valoare in viitor.

Alegerea dintre dobanda fixa si dobanda variabila

Specialistii recomanda creditele cu dobanda fixa, pentru ca astfel clientii se pot proteja in fata riscului de modificare a dobanzilor pe pietele bancare.  In plus, cea mai sigura situatie pentru noi in acest moment contactarea unui credit in moneda in care se realizeaza cea mai mare parte a venitului lor, pentru protejarea in fata eventualelor fluctuatii majore ale pietei valutare. 

La creditele cu dobanda variabila, rata variaza direct proportional  cu indicele de referinta EURIBOR-pentru euro/LIBOR- pentru francul elvetian si cursul valutar pentru creditele in valuta si doar cu indicele de referinta ROBOR pentru cele in lei.

BNR anunta datele EURIBOR si ROBOR in fiecare zi lucratoare. In acest moment indicele de referinta ROBOR este mai volatil decat EURIBOR iar valoarea sa ar putea creste mai rapid in viitor.

Explicatia termenilor folositi

DAE– Dobanda anuala efectiva include toate costurile pe care le implica un credit si reprezinta cel mai util criteriu pentru a compara ofertele de credite ale bancilor.

EURIBOR– este indicele de referinta pentru piata monetara in euro, rata la care o banca de prim ordin ofera altei banci de prim ordin depozite in zona euro.

ROBOR– este rata medie a dobanzii pentru creditele in lei acordate pe piata interbancara si este stabilita de catre Banca Nationala a Romaniei

OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori poate fi consultata aici

Legea 288/2010 pentru aprobarea OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori poate fi citita aici

Principalele intrebari si raspunsuri despre credite

Cum iau un credit de nevoi personale rapid online?

Toate institutiile care acorda credite, atat cele bancare cat si IFN-urile iti ofera posibilitatea sa aplici online pentru un credit de nevoi personale. Gasesti de asemenea pe paginile lor toate conditiile de eligibilitate termenele rapide de analiza si rezolvare a solicitarilor, precum si sumele de bani pe care le poti imprumuta si dobanzile, taxele si comisioanele aferente creditului. Este foarte important sa te informezi cu atentie ca sa iei creditul in siguranta si sa nu intampini surprize neplacute de-a lungul timpului.

Se mai poate lua credit doar cu buletinul?

Creditele doar cu buletinul sunt in continuare foarte solicitate si bineinteles aprobate. Datorita faptului ca bancile sau IFN-urile pot verifica online si rapid situatia financiara la Biroul de credit si veniturile la ANAF, facand astfel inutila prezentarea adeverintele de venit sau a documentelor justificative pentru acordarea unui imprumut. Chiar daca se poate lua un credit doar cu buletinul, este obligatoriu sa existe o forma de venit certa si recurenta si un comportament financiar fara restante si datorii pentru a primii un raspuns favorabil la cererea dumneavoastra de imprumut.

Ce este Biroul de Credit si ce rol are in obtinerea unui Imprumut?

Biroul de Credit este o insitutie care aduna, centralizeaza si administreaz comportamentul financiar al cetatenilor romani care au contractat un credit de la aproape toate bancile si alte institutii IFN-uri de pe teritoriul Romaniei. Un numar de 36 de institutii de credit, care detint peste 99% din volumul total de credite acordate persoanelor fizice, precum si 19 institutii financiare nebancare (societati de credit de consum, firme de leasing si de asigurari) furnizeaza informatii financiare catre Biroul de Credit si in consecinta au acces la toate datele furnizate de toti participantii.
Majoritatea bancilor si a IFN-urilor verifica verifica in baza de date a acestuia persoanele care solicita credite, pentru a vedea daca mai au si alte datorii, frecventa cu care isi platesc ratele si daca nu cumva sunt rau-platnici.

Datele din Biroul de Credit arata daca solicitantii unui imprumut sau unei refinantari au restante la achitarea ratelor, care este valoarea acestora si pe ce perioada. In functie de aceste date, bancile decid daca acorda sau nu un credit, iar daca raspunsul este pozitiv, in ce conditii se poate accesa.

La Biroul de Credit se trimit atat informatii pozitive, adica datele despre un credit rambursat fara intarzieri de peste 30 de zile (valoarea acestuia, perioada de rambursare precum si situatia platilor, respectiv cate rate au fost platite, la ce data, ce suma), cat si date negative, in cazul creditelor cu intarzeri de peste 30 de zile.

Stocarea datelor in sistemul Biroului de Credit si afisarea lor intr-un raport de credit personalizat, furnizat la cererea institutiilor de credit sau a detinatorilor unui credit, se face pe o perioada de 4 ani de la data achitarii ultimei rate restante sau de la data ultimei actualizari transmise de catre banca.

Cel mai bine ar fi sa eviti inregistrarea negative in Biroul de Credit deoarece aparitia in baza de date consolidate scade posibilitate de a accesa creditul si suma de bani dorita.

Daca figurez in biroul de credite mai pot lua credit?

Informatiile din Biroul de Credit sunt, foarte importante in acordarea unui credit de nevoi personale din doua motive: odata pentru a evalua gradul de indatorare a potentialului client, iar in al doilea rand pentru a stabili riscul acestuia, in functie de comportamentul in rambursarea altor credite, carduri de credit sau imprumuturi tip descoperit de cont aferente cardurilor de salariu.

In ceea ce priveste gradul de indatorare, acesta este calculat ca raport dintre veniturile clientului si valoarea ratei aferenta creditului. In functie de anumite criterii de evaluare a riscului, specifice fiecarei banci, se stabileste un grad maxim de indatorare, de exemplu 40%, ceea ce inseamna ca in cazul in care clientul are venituri de 1.000 de lei, rata lunara poate fi de maxim 400 de lei. 

Daca exista si alte rate, asa cum apar in Biroul de Credit, de exemplu una de 200 de lei la un alt credit, atunci rata maxima pentru un nou imprumut va fi de cel mult 200 de lei. Valoarea imprumutului ce poate fi obtinut va fi stabilit, asadar, in functie de valoarea maxima a ratei si perioada de rambursare.

In privinta stabilirii gradului de risc atunci cand un solicitant este inscris in baza de date negativa a Biroului de Credit cu restante de peste 30 de zile, decizia de a aproba sau nu un nou credit depinde de fiecare banca in parte, insa sansele de a primi un imprumut rapid sunt reduse daca figurati cu restante. Cu toate acestea, accesul la credit nu este blocat deoarece bancile sau IFN-urile iau in calcul mai multe aspecte in acordarea unui credit, cum ar fi: vechimea restantei, suma restanta, motivatia clientului referitor la restanta inregistrata, frecventa restantelor (daca acestea sunt „intamplare” sau „obicei”). Doar analizand aceste aspecte banca sau IFN-ul decide aprobarea sau respingerea cererii de credit online.

Nu este atat de problematica existenta unei intarzieri cat atitudinea pe care o are detinatorul unui imprumut fata de respectarea conditiilor contractuale, manifestarea bunei credinte in achitarea datoriilor. Astfel, daca restantele au fost cauzate de un accident sau de un eveniment obiectiv, precum somajul sau taierea veniturilor, atunci sansele de obtinere a unui nou imprumut cresc.

De aceea, avem doua solutii la indemana pentru a evita raportarea la Biroul de Credit. Prima este una preventiva, care presupune constituirea din timp a unei rezerve de bani, echivalentul uneia sau, ideal, a trei rate lunare, astfel incat in momentul in care ajungem in situatia de a nu mai putea plati, sa avem cu ce sa acoperim datoria in perioada de somaj sau in cazul unui accident. In concluzie, daca ai un credit trebuie sa ai si bani pusi deoparte pentru zile negre.

A doua masura se refera la restructurarea sau refinantarea unui imprumut pe care nu-l mai putem plati. Aceste masuri sunt insa complicate si necesita timp pentru a fi implementate, de aceea trebuie sa contactam banca de indata ce simtim ca vom avea probleme cu rambursarea ratei. Impreuna cu reprezentantul bancii, vom gasi cea mai potrivita solutie pentru reducerea valorii ratei lunare sau chiar amanarea platii acesteia pe o anumita perioada, astfel incat sa evitam raportarea la Biroul de Credit in calitate de rau-platnic. In acest fel, vom avea o sansa mai mare in viitor pentru a refinanta creditul, a-l restructura sau pentru a obtine un nou imprumut. Nu vei putea face o refinantare daca figurezi cu restante in Biroul de Credit.

Pot sa imi rambursez anticipat creditul de nevoi personale?

Rambursarea anticipata se poate realiza pentru creditele de nevoie personale, la fel ca si pentru orice alt tip de credit de consum, imobiliar / ipotecar, auto, etc. si poate avea un comision de rambursare anticipata de 1%-2% din suma ramasa sau chiar 0%. Comisionul depinde de ceea ce scrie in fiecare contract de credit si de normele institutiei creditoare. Pentru a rambursa anticipat un credit se completeaza o cerere speciala la banca prin care soliciti ca suma depusa in cont sa fie utilizata pentru a rambursa anticipat creditul. Rambursarea anticipata integrala conduce la stingerea intregii datorii fata de banca si finalizarea contractului de credit fara nici o alta obligatie ulterioara. Astfel, daca ai suficienti bani la dispozitie, ii poti utiliza pentru a achita creditul mai devreme.

Este foarte important sa completezi cererea de rambursare anticipata, dupa ce ai depus banii la casieria bancii. Fara aceasta cerere, banii vor sta in contul curent, si se vor plati din ei rate in continuare conform conditiilor stabilite in graficul de rambursare.

Au fost situatii in care unele personae au vrut sa ramburseze anticipat si au depus la banca toata suma necesara pentru acoperirea integrala a creditului, iar apoi s-au trezit cu restante pentru ca nu au semnat cererea respectiva. Banca a continuat sa retraga din cont, luna de luna, ratele conform graficului initial, pana cand s-a epuizat disponibilul din cont. Ulterior, creditul a devenit restant, astfel ca aparut costuri suplimentare foarte mari.

Este important sa aveti de la banca o validare ca suma pe care ati depus-o la caserie a inchis creditul si nu mai aveti nimic de plata, nici o rata si nici un fel de dobanda, taxe sau comisioane.

Refinantare credit de nevoi personale

Refinantarea unui credit de nevoi personale, ipotecar, imobiliar, de consum, auto sau a unui card de credit, presupune contractarea unui nou imprumut in conditii mai avantajoase, care sa-l inlocuiasca pe cel vechi.

Care ar fi motivele pentru care am putea recurge la refinantarea unui credit? In primul rand, obtinerea unor conditii de creditare mai avantajoase, cu costuri mai mici si implicit o rata lunara mai mica sau/si obtinerea unei sume suplimentare de bani.

Procedura de urmat e simpla: detinatorul unuia sau mai multor credite (de acelasi tip sau diferite) obtine un nou imprumut, mai avantajos, de la alta banca sau chiar de la banca sa, bani ce vor fi folositi pentru plata in avans a vechiului credit.

Deoarece vorbim de un nou imprumut, conditiile acestuia pot fi diferite de cel vechi, in toate privintele (valoarea acestuia, valuta, tipul dobanzii, perioada de creditare). In aceste conditii, beneficiarul ar putea obtine chiar si o suma suplimentara de bani, nu doar pe cea necesara rambursarii vechiului credit.

Ce este un IFN (institutie financiara nebancara)?

Institutia financiara nebancara (IFN) este o entitate, alta decat institutiile clasice de credit – bancile, ce are ca activitate principala creditarea, in conditiile stabilite de lege. Infiintarea, functionarea si desfasurarea activitatii IFN-urilor sunt reglementate in Romania de Legea nr. 93/2009 privind institutiile financiare nebancare.

Institutiile financiare nebancare, pot desfasura, in conditiile legii, urmatoarele activitati de creditare: credite de nevoi personale, credite de consum, credite ipotecare, credite imobiliare, microcredite, finantarea tranzactiilor comerciale, operatiuni de factoring, scontare, forfetare. Mai multe detalii despre IFN-uri puteti gasi si la Wikipedia IFN

IFN-urile sunt impartite in doua categorii: IFN-uri inscrise in Registrul Special al Bancii Nationale si cele inscrise doar in Registrul General. Pentru a face parte din prima categorie, institutiile financiare nebancare trebuie sa indeplineasca anumite criterii de capital, volumul creditelor acordate, total active.

Pentru mai multe informatii puteti accesa si pagina oficiala a Bancii Nationale a Romaniei la urmatoarea adresa:  www.bnr.ro

Ce se intampla daca nu platesc ratele la creditul de nevoi personale?

Un credit poate fi o salvare atunci cand ai nevoie urgent de bani, insa foarte rapid poti ajunge in imposibilitatea de a plati ratele imprumutului la timp din diverse motive. Daca ai ajuns in acest punct, este important sa stii exact ce optiuni ai.

Un calcul atent si o informare riguroasa inainte de accersarea unui credit de nevoi personale sunt caile cele mai sigure de a te proteja de restante, insa uneori apar situatii neprevazute care te transforma in datornic. Ce este de facut in aceste situatii?

O reducere a castigurilor sau pierderea locului de munca sunt principalele motive care duc la intarzierea ratelor la banci si acumularea de restante. In functie de cat de mari sunt intarzierile si de valoarea si tipul creditului, urmarile pot fi mai usoare sau mai grave.

Primul lucru care se intampla daca aveti restante este inscrierea numelui in baza de date a Biroului de Credite si astfel obtinerea unui credit este ingreunata pe viitor. In acelasi timp, intarzierile pot duce la cresterea dobanzilor si chiar la executare silita (poprire pe conturi, poprire pe venituri, scoaterea proprietatiilor imobiliare la licitatie). Toate aceste consecinte sunt inscrise in contractul de credit pe care l-ai incheiat cu banca si care nu ar trebui niciodata semnat inainte sa fie citit. Exista inclusiv posibilitatea de a se ajunge la chemarea in instanta si la interdictia de a parasi tara. Pentru creditele unde exista un girant, banca se va adresa si girantului pentru recuperarea datoriilor.

Daca ai ajuns in situatii de a nu mai putea plati creditul, ce variante sunt?

Primul lucru pe care ar trebui sa-l faci atunci cand nu mai poti plati ratele este sa discuti cu reprezentantii bancii, sa le comunici ca ai dificultati financiare si sa cautati impreuna solutii benefice de ambele parti.

Este important sa depui o cerere catre institutia financiara de la care ai luat creditul prin care o informezi despre imposibilitatea de a plati ratele si in care soliciti amanarea sau reesalonarea ratelor. La aceasta cerere trebuie sa atasezi si documente care sa dovedeasca motivul pentru care te afli in aceasta situatie (somaj, scaderea salariului, probleme medicale, etc). Ataseaza la ea documentele care dovedesc o micsorare a veniturilor si astfel poti evita in prima luna raportarea la Biroul de Credit si poti obtine o solutionare de moment a problemei datoriilor.

O alta varianta pe care o poti lua in calcul este sa refinantezi creditul. Aceasta este o varianta buna si in situatia in care ai mai multe credite la mai multe banci deoarece  poti obtine astfel conditii de creditare mai avantajoase, cu costuri mai mici si implicit o rata lunara mai mica.

Cand vine vorba despre un credit fie el de nevoi personale, credit imobiliar sau alte tipuri de imprumuturi si imposibilitatea de a plati ratele lunare, in nici un caz sa nu ignorati ratele si sa asteptati ca banca sa va contacteze pentru recuperarea lor deoarece bancile, in urma contractelor de credit semnate au toate sansele sa isi recupereze banii precum si orice comisioane sau dobanzi suplimentare care apar in urma neplatii. Cu cat iei taurul de coarne mai devreme, cu atat situatia este mai putin problematica, deoarece bancile sunt interesate sa-si recupereze banii, si de aceea vor cauta variante care sa te ajute sa platesti creditul.

BONUS: Recomandari pentru o viata echilibrata financiar

Informeaza-te si gestioneaza-ti finantele pentru o viata linistita. 

Pentru ca ai fost perseverent cu acest ghid si te-ai informat pana la capat despre tot ce inseamna un credit si cu speranta ca am lamurit o multime de intrebarile pe care le aveai referitoare la creditele de nevoi personale, vrem sa iti oferim un BONUS care te va ajuta cu siguranta sa duci o viata mai buna, echilibrata financiar, linistita si cu realizari pe toate planurile. Credem ca cel mai important de-a lungul vietii este sa avem un echilibru financiar si indiferent de cat castigam sa ne asiguram ca vom avea fonduri suficienta sa ducem la indeplinire tot ceea ce ne dorim in viata precum si pentru tot felul de urgente inerente care apar de-a lungul timpului.

Iti recomandam top 3 carti de educatie financiara pe care fiecare roman ar trebui sa le citeasca pentru a nu intra in criza financiara niciodata:

Calculator de credite de nevoi personale

Pentru a va calcula ratele pe care le veti plati dupa ce accesati un credit, in functie de oferta de creditare a fiecarei banci sau IFN in parte si in functie de suma, perioada si tipul de credit cu ipoteca / fara ipoteca va recomandam sa intrati pe fiecare aplicatie prezentata mai jos si sa faceti diferite simulari de rate. 

Calculator credite IFN-uri pentru un imprumut rapid online pe un termen mai scurt - dobanzi mai mari

Calculator credite banci pentru imprumuturi pe termene mai lungi - dobanzi mai mici

2 comentarii la „Ghid Credite

  1. Foarte tare. Am inteles mai bine cum sta treaba cu creditele si cu dobanzile. Din pacate apar pe la Biroul de credite si abia peste 1 an mai pot sa iau un credit. vedem atunci ce dobanzi mai sunt. Multu pentru toate informatiile prezentate.

Lasă un comentariu

2 comentarii la „Ghid Credite

  1. Foarte tare. Am inteles mai bine cum sta treaba cu creditele si cu dobanzile. Din pacate apar pe la Biroul de credite si abia peste 1 an mai pot sa iau un credit. vedem atunci ce dobanzi mai sunt. Multu pentru toate informatiile prezentate.

Lasă un comentariu